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 最高人民法院于2018年7月31日發(fā)布《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄋ模?/span>》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《保險(xiǎn)法解釋四》”），對(duì)危險(xiǎn)程度顯著增加作出了規(guī)定：

 第四條  人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的「危險(xiǎn)程度顯著增加」時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

 （一）保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；

 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；

 （三）保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；

 （四）保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；

 （五）保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；

 （六）危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間;

 （七）其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。

 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。

 對(duì)保險(xiǎn)合同危險(xiǎn)程度增加的各方責(zé)任和后果，《保險(xiǎn)法》作出了規(guī)定： 

 第四十九條  保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 

 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

 保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

 第五十二條  在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

 保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

 對(duì)未盡通知義務(wù)的被保險(xiǎn)人發(fā)生事故，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)踐中，根據(jù)危險(xiǎn)程度增加的程度，保險(xiǎn)人拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，依照保險(xiǎn)合同條款還可細(xì)分為全部拒賠和部分拒賠，即降低保險(xiǎn)責(zé)任。下面列舉司法實(shí)踐中幾種常見(jiàn)的情形：

 1.被保險(xiǎn)人非營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)性用途。實(shí)踐中，有的私家車(chē)車(chē)主通過(guò)加盟網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)，上下班之余偶爾從事網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)，車(chē)輛性質(zhì)從非營(yíng)運(yùn)性用途變成營(yíng)運(yùn)性用途，發(fā)生事故，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

 這種情形即屬于《保險(xiǎn)法解釋四》第四條第一項(xiàng)，保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變。由于營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛使用的頻次、區(qū)域范圍都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛，發(fā)生事故的幾率也顯著升高，屬于「危險(xiǎn)程度顯著增高」。

 因此，如果保險(xiǎn)單未批改、變更，發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。

 2.營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛駕駛?cè)瞬痪邆涞缆愤\(yùn)輸從業(yè)資格證。根據(jù)交通部《道路運(yùn)輸從業(yè)人員管理規(guī)定》，道路運(yùn)輸從業(yè)資格分為經(jīng)營(yíng)性道路客貨運(yùn)輸駕駛員、道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸從業(yè)人員和其他道路運(yùn)輸從業(yè)人員三類(lèi)，駕駛?cè)瞬痪邆湎鄳?yīng)的從業(yè)資格發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人是否有權(quán)拒賠？

 實(shí)踐中法院通常認(rèn)為，道路運(yùn)輸從業(yè)資格證不是對(duì)駕駛?cè)笋{駛資格的要求，駕駛資格由公安交警部門(mén)規(guī)定，譬如大型客車(chē)要求A型準(zhǔn)駕執(zhí)照，大型貨車(chē)要求B型準(zhǔn)駕執(zhí)照，營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛駕駛?cè)酥灰哂邢鄳?yīng)的準(zhǔn)駕執(zhí)照，就視為具有駕駛資格，駕駛?cè)藳](méi)有道路運(yùn)輸從業(yè)資格證，不屬于危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人要求拒賠一般不予支持。

 3.駕駛?cè)顺鰷?zhǔn)駕車(chē)型駕駛車(chē)輛。如持有B型準(zhǔn)駕執(zhí)照駕駛需具備A型駕駛執(zhí)照的大型客車(chē)，如上所述，屬于危險(xiǎn)程度顯著增加，發(fā)生交通事故保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。

 4.被保險(xiǎn)車(chē)輛超出限定區(qū)域的，譬如保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)車(chē)輛應(yīng)在特定的區(qū)域內(nèi)，譬如旅游區(qū)、工礦區(qū)等區(qū)域的，被保險(xiǎn)車(chē)輛行駛在上述區(qū)域以外的，屬于《保險(xiǎn)法解釋四》第四條第二種情形「保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的變化」，應(yīng)當(dāng)視為危險(xiǎn)程度顯著增加，發(fā)生事故保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。

 5.保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)車(chē)輛指定駕駛?cè)?，非指定駕駛?cè)笋{駛車(chē)輛發(fā)生事故的，這種情形屬于危險(xiǎn)程度增加，一般按照保險(xiǎn)合同條款約定， 保險(xiǎn)人有權(quán)下降10個(gè)百分點(diǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 6.被保險(xiǎn)車(chē)輛改裝加長(zhǎng)加高發(fā)生事故的，這種情形適用《保險(xiǎn)法解釋四》第四條第四種情形，「保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因造成的變化」，發(fā)生事故保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。

 7.被保險(xiǎn)車(chē)輛違反裝載規(guī)定，超長(zhǎng)超限裝載，這種情形也屬于危險(xiǎn)程度增加，一般依據(jù)保險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)人下降10個(gè)百分點(diǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 8.被保險(xiǎn)車(chē)輛超出規(guī)定期限未辦理年檢的，是否屬于危險(xiǎn)程度顯著增加？

 該情形要看被保險(xiǎn)車(chē)輛超出年檢期限的時(shí)間長(zhǎng)短，譬如說(shuō)在超出期限后馬上辦理補(bǔ)年檢且合格的，證明車(chē)輛機(jī)械性能合格，法官一般不支持保險(xiǎn)人拒賠。如果被保險(xiǎn)車(chē)輛超出年檢期限較長(zhǎng)時(shí)間，且車(chē)輛使用年限較長(zhǎng)，存在車(chē)輛整體性能下降趨勢(shì)，法官可能判決支持保險(xiǎn)人拒賠請(qǐng)求。

 此外，在判定是否屬于危險(xiǎn)程度增加時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法解釋四》第四條的規(guī)定，要結(jié)合危險(xiǎn)程度持續(xù)的時(shí)間、造成危險(xiǎn)程度增加的其他因素、是否可預(yù)見(jiàn)等方面來(lái)判斷。

 綜合來(lái)看，《保險(xiǎn)法解釋四》賦予法官根據(jù)實(shí)際情形判斷是否屬于危險(xiǎn)程度顯著增加較大的自由裁量權(quán)。